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银行的信息化建设一直是金融信息化的重点，近年来，借助新一代信息技术，银行能够为客户提供更好的服务。以支付体系为例，传统商业银行的支付体系在业务耦合、应用耦合、数据耦合等方面缺乏整体统一，无论是技术上还是业务方面，都存在明显短板。对此，北京开科唯识技术股份有限公司（以下简称：开科唯识）开发了商业银行支付收单体系，进行了深入探索实践。业务规划开科唯识商业银行支付收单体系的整体业务设置以支付为中心，用账户去连接赋能场景、触达用户。通过完备的子账户体系，有利于快速实现对场景金融服务的整合，推动业务创新。

支付收单体系的运营支撑系统包括内管系统和商户服务平台。内管系统进行账户管理、商户费率、路由设置、清算对账、结算等；商户服务平台包括基本信息、费率管理、收单和清算对账结算。具体来讲，支付收单体系帮助商业银行划分支付客群、确定接入方式；为商业银行设定产品工厂，按快捷支付、网关支付、APP支付、扫码支付等进行分类设置；为商业银行建立服务支撑，实现风险控制、交易管理、统一行名行号管理、智能路由等；帮助商业银行确立支付通道，建立二代大额、小额支付系统、超网银系统、银联全系列等。此外，还可以进行清算对账、协议管理、营销管理、计费分润等业务。从业务规划来看，支付收单体系一是帮助商业银行划分支付客群。把所有客户按照B2B支付客群、B2C支付客群、C2C支付客群来划分；二是帮助商业银行确定接入方式。按照API、收银台、二维码和收款终端收银台划定接入；三是为商业银行设定产品工厂。按信用卡支付、组合支付和担保支付设置；四是为商业银行建立服务支撑。包括风险控制、交易管理、统一行名行号管理等；五是帮助商业银行确立支付通道。建立二代大额支付系统、二代小额支付系统、超网银系统、银联全系列、网联/三方支付、代收付机构、同城、农信银、银联子公司、城商银网通。

业务优势支付收单体系帮助商业银行根据行内不同的部门职责进行业务板块分工，建立用户中心、商户中心、产品中心、交易中心、营销中心、计费中心，在运行过程中，体现出四大业务优势：一是形成统一商户体现。对商户进行统一管理，包括商户信息、商户黑白名单、评级等，能够及时适应监管对商户的要求；二是形成统一通道资源池。支持拓展对接不同类型的服务通道，进行交易整合，通过智能路由实现通道利用最大化，为用户提供不间断的优质服务；三是形成统一用户体系。打通各商户与银行之间用户和客户，打通行内系统与系统之间的用户关系，为用户提供会员服务、银行卡管理等统一服务；四是形成统一账务体系。提供通道、系统、参与机构等全流程对账，形成统一账务处理和控制，减少多流程对账、多结点人工处理带来的账务繁琐。基于这些业务优势，支付收单体系可以在城市智慧建设中发挥重要作用。商业银行与城市合作，可运用支付收单体系，为城市交通、警务、城管、政务、医疗、教育、旅游、征信、全媒体、停车、社区、环保等机构提供“一揽子”金融服务，未来还将有更多的服务领域。

一是提供“互联网+政务服务”。对政府窗口收费通过支付收单体系提供线上收缴、支出、管理、拨付、结算和增值服务。以房屋维修资金清算平台为交易场所，通过支付收单体系对房地产开发项目进行政府监管，方便交房缴费，实现跨行收取的专项资金回笼归位；二是提供数字化智慧教育服务。实现缴费退费全程线上服务；三是提供数字化智慧社区服务。从便民出发，实现缴费、购物、租赁等线上全程代收代付退款，实现了小微商户工资；四是提供数字化智慧医疗健康服务。与传统人工窗口缴费、自助缴费、医院一卡通并行，采用支付收单体系兼容后，实现了预授权消费。用户在进行线上、线下支付时，无论采用何种支付方式，均可使用预授权消费，支付系统将预扣除账户资金，不仅提高了支付效率，更增强了客户对银行的满意度；五是提供数字化智慧停车服务。采用支付收单体系后，原有的识别车牌、生成支付订单的无感支付，可通过支持多种账户结算的银行智慧停车接口直接结算，实现快捷便利；六是提供“互联网+现代农业服务”。采用支付收单体系后，不论是主扫、被扫、POS业务，还是协议支付、网关支付、支付宝微信支付，均可通过该银行数字化智慧农业服务平台结算资金；七是提供智慧工业服务。包括B2B支付、批量代付、单位结算卡支付、工业链资金管理等。开科唯识支付收单体系立足于金融科技数字化转型，将助力商业银行建设数字信息基础设施，实现商业银行业务场景产业数字化转型，促进智慧城市、数字乡村、数字金融、智慧社区等业务场景全覆盖。

单位：北京开科唯识技术股份有限公司