南方财经全媒体记者 曹媛 深圳报道

2020年3月，郑静在深圳经营八年的公司遇到前所未有的困难，租金支付、工资发放都很困难，“当时我很无助和慌乱，没有资金的支持简直寸步难行。”

这仅是深圳万千创业故事的一个缩影。深圳是全国创业密度最大的城市，也是中小微企业最活跃的城市。根据深圳市市场监管局数据显示，截至2022年底，深圳市共有商事主体393.8万户，同比上升3.52%，其中，中小企业超250万家。

(资料图片仅供参考)

但长期以来，中小微企业由于缺少抵押物、企业质量参差不齐、抵御风险能力低、贷前银行尽调成本高、贷后银行管理成本高等原因，始终面临融资难，融资贵的问题。

为缓解中小企业融资难题，深圳正加快构建全流程风控管理体系、改进小微企业不良贷款处置方式等，持续健全敢贷愿贷能贷会贷长效机制，促进形成分层有序、各有侧重的中小微企业信贷供给格局。据统计，2022年度，深圳地区普惠金融贷款余额达到1.38万亿，比年初增长23.8%，贷款客户达121万户。

银行机构也在持续探索破解之道。以中国建设银行深圳市分行（下简称“深圳建行”）为例，截至2023年3月10日，普惠金融贷款余额已突破3000亿元大关，是全国首家小微企业贷款超3000亿的分行。近年来，深圳建行累计投放普惠金融贷款超7500亿元，服务小微企业11.5万户，覆盖360万就业群体。

如琢如磨，如何破解小微企业融资难？

小微企业贷款风险大，不良率高，责任大，流程繁琐，是金融行业面临的共同难题，如果将业务重心向小微企业及个体户倾斜，就需要投入更多的人力和时间进行贷前调查、业务申报和贷后管理。归结起来，小企业贷款难融资贵根节在风控难，操作成本高，银行人力不足以覆盖等三方面。

“顽疾还需药医”，针对上述难题，深圳“多管齐下”缓解中小企业融资难。如常态化开展深入社区政银企对接专项行动，大力拓展首贷、信用贷；加大中小微企业银行贷款风险补偿力度；运用再贷款再贴现等货币政策工具，引导金融机构加大对小微、民营企业的支持力度等。

多重“组合拳”下，中小企业融资成本稳中有降。记者从人民银行深圳市中心支行（简称“深圳人民银行”）了解到，2022年，深圳市新发放企业贷款加权平均利率较2021年下降0.53个百分点，新发放普惠小微贷款加权平均利率较2021年下降0.69个百分点。全年新增小微企业首贷户超3万户。

以深圳建行打造的普惠金融“云快贷”模式为例。2020年3月，受疫情影响，深圳市萌艺文化传播有限公司有4个多月都处于门店关门状态，面临租金、培训老师工资发放困难的状况。公司老板郑静回忆道，“当时我很无助和慌乱，没有资金的支持简直寸步难行。”深圳市萌艺文化传播有限公司成立于2012年，主营业务为舞蹈培训、乐器、主持人培训等。

郑静原计划卖房维持经营，但无奈筹资进展缓慢。建行龙岗支行在对客户的常态摸排期间发现了客户经营承压，向客户推荐以余额抵押方式办理抵押云贷，为客户加急发放了85万元贷款。

深圳建行探索用零售化思维经营小微企业业务，在信贷产品初始设计阶段，开发人员秉承“极简”理念，信贷材料尽量少，流程尽量短，能用机器做就不用人工；在设计“极简”基础上追求标准化，统一客户标准和调查要求，授信审批标准化；在产品标准化基础上深圳建行打造了信贷工厂，中后台业务集中办理，一线客户经理专业专注，集中精力做好客户营销。

目前深圳建行专业从事普惠金融的客户经理不到300人，人均管理客户300多户，生产效率在全球都居于前列。此外，深圳建行还依托金融科技，运用行内、行外大数据建立模型，实现贷前、中、后全流程智能风控，创新推出具有互联网大数据基因、金融科技属性的“云快贷”普惠模式：引入行内外工商、税务、信用、交易、司法五大类数据指标，建立大数据合规审查模型，实现精准画像，过滤风险客户。

在大数据运用基础之上，深圳建行根据普惠业务发展趋势和特点，首创信贷工厂模式，集约经营，实现业务一站式办理，工厂操作精益求精，首创推出7*24小时智能交单柜、商机流转系统、流程监测系统、全线上抵押登记、普惠客群管理平台等多项创新，累计208次调整优化。

同时，深圳建行还首创推出无还本续贷，零成本转贷，减少过桥资金成本；首创推出委外诉讼、委外催收，进一步解放客户经理生产力。

综上所述，记者发现，深圳建行普惠金融“云快贷”新模式创新之处在于：以专业化和标准化降低小企业贷款操作成本，以金融科技、大数据运用和流程再造提升客户精准识别能力，有效破解信息不对称、人力瓶颈等难题。

2022年，郑静的公司又急需扩张规模，她将其名下的另一套房子办理抵押云贷585万元。2023年，其公司品牌连锁门店扩展到3家，校区总面积达到了1500多平，学员总人数1000多人。

“急需的资金到位，公司得以顺利扩张。”郑静长舒了一口气，她还介绍了4个朋友办理抵押云贷。

场景普惠，解决无抵押无担保难题

但值得注意的是，上述融资服务模式解决了绝大部分有抵押的小微企业融资难题，但是无抵押无担保的小微企业仍然很难获得银行融资。

如何高效对接无抵押无担保小微企业的信贷需求，覆盖更多的普惠群体，是商业银行普惠金融业务亟须破解的难题，“场景普惠”或能缓解上述难题。

场景普惠是“一场景一方案”，量身定制金融服务方案，以信用为主，针对小微企业经营具体场景,依托产业数字化平台,运用各种技术手段，收集信息流、物流、资金流等“三流”信息，通过实时的信息交互及闭环管理，建立授信模型为交易提供融资服务。

以汽车销售场景为例，自疫情发生以来，汽车行业供需两端均受到巨大冲击，全国多地出现“提车难”问题，暴露了经销商的资金困境。根据中国汽车工业协会数据，2020年，我国汽车产销量分别达2522.5万辆和2531.1万辆，同比下降2%和1.9%，与上年相比，分别收窄5.5个百分点和6.3个百分点。

“不是不给车，是拿车太难了，卖车利润少，流动资金捉襟见肘了。”某汽车销售公司老板如是说。

“我们得知后，马上联系客户深入调研，了解发现用户提不到车的根本原因是因为‘周转很快，紧缺资金，贷不到款’。”深圳建行客户经理称。

记者了解到，针对中小经销商面临的资金难题，深圳建行与卖好车平台联合推出了立足于汽车服务链条的普惠金融服务。采用物联网、智能仓储及区块链技术，结合深圳建行对客户账户的定向划转、智数动查对标的汽车实现流程监管，严格把握贷款资金流向及回笼，做到了信息流、资金流、物流的三流“闭环”，保障了交易真实性及资金安全性。

历时5个月的方案对接和系统开发，该项目于2020年4月上线，累计微迭代45次。运营近3年发放58349笔信用贷款，累计发放金额157亿元，笔均27万元，平均用款周期41天，满足小B端车商“短、频、急”的交易融资需求，转化交易数据为实实在在的商业价值。

“一个场景的运营包括业务洽谈、方案设计、系统对接、落地实施、模型运行与优化、贷后管理等过程，分支行业务人员与科技人员共同参与其中，每个场景的开发都是对产品经理的一次考验，产品经理对项目不断迭代升级，满足市场需求，开展持续经营，不断下沉金融服务，提质扩面。”深圳建行普惠金融事业部相关负责人介绍道。

据统计，目前深圳分行已对接场景超100个，合作额度近500亿元，覆盖小微企业超7000家，资产质量优良，累计投放706亿元，累计投放笔数15.9万笔，单笔业务金额44万元，单笔业务金额较小，单笔贷款平均期限73天，贷款期限较短，符合小微企业金融业务“短、小、频、急”的业务特点。

足不出户，提高普惠金融可获得性

2022年9月，深圳市志强精密科技有限公司接到了一通深圳建行客户经理打来的电话，说有一笔信用贷款可以提供，不需要到银行即可办理。

“抱着试一试的态度，我们就接受了建行的邀请。”上述公司董事长李邦宪称。深圳建行客户经理便向公司现场收取了贷款所需要的材料。一周内，公司申请的300万元信用贷款准时到账。

李邦宪非常诧异，“以前去银行申请贷款，跑个几趟是常有的事，没想到这次竟然足不出户就可以申请到贷款。”

上述志强精密足不出户便获得的贷款产品是深圳市科创委与深圳建行联合推出的一款针对国家高新技术企业的全流程线上普惠金融贷款产品“高企贷”。

记者从深圳市科技创新委员会了解到，“高企贷”贷款服务采用“邀约制”。首批“高企贷”面向1000余家符合条件的2021年首次获得高新技术企业资格的企业，单个企业最高贷款额度500万元，贷款总额度超过10亿元。

“邀约制”意味着企业只要接到建行电话，通过“惠懂你”手机APP线上申请即可贷到款，消除了贷款可能不获批的不确定性，这样大大节约了企业的时间成本和机会成本。如何提高普惠金融的可获得性，让巨大的信贷资源精准滴灌至小微企业，是所有银行机构值得深入思考的问题。

深圳建行的做法或可值得借鉴。据其介绍，首先，深圳建行依靠金融科技的力量打通小微企业贷款的“最后一公里”，集中优质人才，成立金融科技中心和E贷经营中心，针对小微企业的业务场景和使用习惯，打造线上化和数字化服务平台，依托后台大数据实现秒批秒放。

中银协的行业调研显示，依托数字技术赋能普惠金融可持续发展已经成为银行业广泛共识并纳入到战略部署中。

其次，普惠业务的核心能力是客户的精准识别能力，要实现精准识别，大数据的获得和应用能力是关键。基于此，深圳建行与深圳市征信服务有限公司成立联合实验室，通过智慧政务向有关部门提供金融科技服务，以合法合规的方式获取授信需要的数据。

“我们的目标是共同支持小微企业，纾解普惠难题，取得共识的合作者越来越多”，深圳建行还以合作共享的理念与上百个平台进行合作，借助平台的大数据、客户资源和风险监控能力与平台合作共赢。

记者了解到，历经数年深耕细作，深圳建行普惠金融连续多年稳居系统和同业“双第一”，已成为分行三大资产板块之一，不良率保持在0.6%左右。据统计，分行17家二级分支行中，有4家支行普惠余额超300亿元，8家支行普惠余额超200亿元，10家支行普惠余额超100亿元。

深圳建行提出普惠金融是分行资产业务的基石，在全行实施“稳基工程”，全面夯实“大普惠”业务基础；依托金融科技和大数据应用，开展圈链式营销，运用“数字化、平台化”打法促进普惠业务拓维升级，赋能“新普惠”发展；持续传导合规经营理念，不断提升业务和风险管理能力，筑牢风控底板，构建“强普惠”格局。